Klienci bardzo często pytają nas o możliwość ubezpieczenia szyb w swoich samochodach. Klauzula ubezpieczenia szyb w pojeździe jest jednym z popularniejszych i chętniej wybieranych przez klientów rozszerzeń do obowiązkowego ubezpieczenia OC pojazdu. Nie licząc ubezpieczenia NNW jest ona wybierana równie często jak ubezpieczenie assistance oraz ubezpieczenie ochrony utraty zniżki po szkodzie. Co obejmuje zakres ochrony i czy zawsze jest sens rozszerzać polisę o ubezpieczenie szyb? Czy można zrobić to lepiej?
Co oferuje nam ubezpieczenie szyb?
Ubezpieczenie szyb jest dodatkowym ubezpieczeniem z linii ubezpieczeń komunikacyjnych. Możemy je dokupić do obowiązkowego ubezpieczenia OC, ubezpieczenia AC lub do pakietu OC+AC. W dużym uproszczeniu chroni ono szybę przednią, tylną oraz boczne od stłuczenia, zniszczenia lub uszkodzenia. W przypadku zajścia zdarzenia przewidzianego w umowie mamy możliwość naprawy lub wymiany szyby w warsztacie współpracującym z zakładem ubezpieczeń. Wstawiana szyba musi mieć parametry odpowiadające szybie uszkodzonej. Jeśli fabryczna szyba posiadała podgrzewanie, czujnik zmierzchowy lub czujnik deszczu, to takie same parametry powinna mieć szyba wymieniana z klauzuli ubezpieczenia szyb. Szkoda naprawiana z ubezpieczenia szyb nie jest raportowana do UFG i nie powoduje utraty zniżek.
Ograniczenia w ubezpieczeniu szyb
W większości zakładów ubezpieczeń zakres tego ubezpieczenia ograniczony jest terytorialnie do obszaru Polski. Niektóre zakłady ubezpieczeń nie mają takiego rozszerzenia w ogóle w sprzedaży, a niektóre ograniczają wiek kwalifikujący do ubezpieczenia np. do 20 roku eksploatacji pojazdu. Bardzo często pojawia się także udział własny w szkodzie na szybie czołowej. Może on determinować partycypację klienta w kosztach naprawy/wstawienia szyby na przykład na poziomie 50 złotych lub do wysokości nawet 25% wartości nowej szyby. Ubezpieczenie przeważnie nie pokrywa szkód w szyberdachu oraz w dachu panoramicznym. Wymieniana szyba w 99% przypadków będzie zamiennikiem wysokiej jakości. Oryginalny znaczek producenta pojazdu zobaczymy na szybie tylko w sytuacji gdy nie jest produkowany zamiennik konkretnej szyby. Suma ubezpieczenia jest zależna od oferty zakładu ubezpieczeń. Przeważnie możemy ubezpieczyć szyby maksymalnie do kwoty 5.000 złotych.
Czy AutoCasco chroni szyby?
Wielu klientów myśli, że jedynym sposobem na zabezpieczenie szyb w samochodzie jest zakup rozszerzenia w postaci klauzuli szyb. Podobnie myślą klienci, którzy wykupują pełen pakiet OC+AC na swój samochód. Faktem jest jednak, że ubezpieczenie AC również chroni nas w przypadku uszkodzenia lub stłuczenia szyb w samochodzie. Skorzystanie z możliwości naprawienia/wymiany szyby z ubezpieczenia AutoCasco ma swoje plusy i minusy podobnie jak klauzula szyb. W AutoCasco zakład ubezpieczeń obejmuje ochroną wszystkie szyby w pojeździe wraz z dachem panoramicznym i szyberdachem. Wymiana odbywa się na szybę nową o identycznych parametrach, jednak AutoCasco w zależności od wariantu może zagwarantować nam wymianę na szybę nową. Jeżeli nasze AC daje taką możliwość, to możemy odstawić auto do dowolnego wybranego przez siebie warsztatu (nawet ASO). Udział własny w zależności od konstrukcji umowy AC nie musi występować. Suma ubezpieczenia na stłuczenie szyb jest tożsama z sumą ubezpieczenia pojazdu więc przeważnie jest dużo wyższa niż wspomniane wcześniej 5.000 złotych. Ubezpieczenie najczęściej obowiązuje na terenie Polski oraz Europy.
Ograniczenia w AutoCasco
Zgłoszenie chęci wymiany szyby z ubezpieczenia AC w każdej sytuacji spowoduje raport o szkodzie do Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego (UFG). Oznacza to, że wymiana szyby wpłynie na naszą historię ubezpieczeniową i stracimy część zniżek. Wiek objęcia ochroną pojazdu w ramach ubezpieczenia AC również jest zróżnicowany i nie każda firma zaproponuje AutoCasco dla pojazdu powyżej 20 roku eksploatacji. W ubezpieczeniu AC może występować (i często występuje) franszyza integralna. Jeśli wynosi ona np. 500 złotych, to poniżej tej kwoty zakład ubezpieczeń w ogóle nie odpowiada za zdarzenie ubezpieczeniowe. W momencie gdy wartość szkody przekroczy 500 złotych zakład ubezpieczeń odpowiada w całości. Jest to rozwiązanie trochę mniej bolesne w skutkach. O różnicach między udziałem własnym zwanym również franszyzą redukcyjną (który może występować w klauzuli szyb) a franszyzą integralną (która może występować w ubezpieczeniu AutoCasco) więcej przeczytasz w artykule: Franszyza integralna vs Franszyza redukcyjna.
Podsumowanie – porównanie klauzuli szyb i AutoCasco.
Ubezpieczenie szyb nie jest tematem trudnym. Należy jedynie pamiętać o ograniczeniach, które niosą za sobą warunki ubezpieczenia. Najważniejsze, to zawsze podejmować świadomą decyzję.
Niniejsze porównanie ma charakter podglądowy. Szczegóły dotyczące zakresu odpowiedzialności zależą od rodzaju zawartego ubezpieczenia oraz konstrukcji produktu oferowanego przez konkretny zakład ubezpieczeń.